Jednym z obowiązków, które spoczywają na przedsiębiorcy prowadzącym Biuro Usług Płatniczych (BUP), jest przestrzeganie limitów kwotowych dotyczących transakcji dokonywanych na rzecz jednego klienta. Ustawodawca wprowadził te ograniczenia, aby zwiększyć bezpieczeństwo systemu płatniczego i ograniczyć ryzyko nadużyć, takich jak pranie pieniędzy czy finansowanie terroryzmu.
W praktyce, limity te oznaczają maksymalne kwoty, jakie BUP może przyjąć od jednego klienta jednorazowo oraz w ciągu miesiąca kalendarzowego.
Co mówi prawo?
Zgodnie z art. 118 ust. 3a, 3b ustawy o usługach płatniczych: ” Kwota pojedynczej transakcji płatniczej wykonanej przez biuro usług płatniczych, w tym przez agentów, za pośrednictwem których świadczy ono usługę przekazu pieniężnego, nie może przekraczać równowartości w walucie polskiej kwoty 2500 euro ustalonej przy zastosowaniu kursu średniego ogłaszanego przez NBP obowiązującego w dniu poprzedzającym dzień wykonania tego przekazu. 3b. Suma środków pieniężnych przyjętych przez biuro usług płatniczych, w tym przez agentów, za pośrednictwem których świadczy ono usługę przekazu pieniężnego, w celu wykonania usług płatniczych na rzecz tego samego płatnika, nie może w danym miesiącu przekraczać równowartości w walucie polskiej kwoty 10 000 euro ustalonej przy zastosowaniu kursu średniego ogłaszanego przez NBP obowiązującego w ostatnim dniu miesiąca poprzedzającego ten miesiąc.”
Biuro Usług Płatniczych może przyjąć od jednego klienta:
nie więcej niż równowartość 2 500 euro jednorazowo,
nie więcej niż równowartość 10 000 euro miesięcznie.
Warto podkreślić, że limity te odnoszą się do łącznej kwoty usług płatniczych świadczonych na rzecz jednego użytkownika, a nie do jednej operacji. Oznacza to, że jeśli klient zleca kilka przelewów w ciągu miesiąca, ich suma nie może przekroczyć powyższych progów.
Przeliczenie na złote – czyli ile to realnie?
Ponieważ limity wyrażone są w euro, należy je przeliczyć na złote według kursu średniego NBP z ostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień wykonania usługi.
Przykład (przy kursie EUR/PLN = 4,50):
limit dzienny: 2 500 EUR × 4,50 = 11 250 zł
limit miesięczny: 10 000 EUR × 4,50 = 45 000 zł
Limity te obowiązują niezależnie od tego, czy klient realizuje przelew gotówką, czy za pomocą innych form płatności np. płatność kartą płatniczą.
Czy można te limity zwiększyć?
Nie – Biuro Usług Płatniczych nie ma możliwości przekroczenia ustawowych limitów. Jeśli planujesz obsługiwać klientów o wyższych potrzebach transakcyjnych, konieczne może być przekształcenie działalności w Małą Instytucję Płatniczą (MIP) lub Krajową Instytucję Płatniczą (KIP) – dla których obowiązują inne zasady i limity.
Co grozi za przekroczenie limitów?
Przekroczenie ustawowych limitów traktowane jest jako naruszenie przepisów ustawy o usługach płatniczych i może skutkować: karami finansowymi nałożonymi przez KNF, cofnięciem wpisu do rejestru BUP, a w skrajnych przypadkach – odpowiedzialnością karną w związku z naruszeniem przepisów o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu (AML/CFT).
Jak kontrolować limity w praktyce?
Każde profesjonalne Biuro Usług Płatniczych powinno wdrożyć system kontroli limitów transakcyjnych. Można to zrobić w prosty sposób, np. poprzez: rejestr zleceń klienta z sumowaniem dziennym i miesięcznym, oznaczanie klientów w systemie kasowym lub aplikacji BUP, automatyczne blokady dalszych transakcji po przekroczeniu limitów.
Uwaga: nawet jeśli klient próbuje obejść limity, np. zlecając przelew przez osobę trzecią, a my jako BUP wiemy, że działa on w imieniu tej samej osoby – nadal musimy traktować go jako tego samego użytkownika.
Pamiętaj: limity obowiązują niezależnie od liczby transakcji – liczy się suma kwot od jednego użytkownika.
Czy Twoje BUP działa zgodnie z limitami ustawowymi?
Jeśli nie masz pewności, jak prawidłowo kontrolować transakcje i nie chcesz ryzykować kary od KNF – skontaktuj się z nami. Pomożemy Ci wdrożyć odpowiednie procedury i zapewnić zgodność z przepisami.
